Kredīti uzņēmumiem

Iepriekš esam rakstījuši kā sagatavoties kredīta saņemšanai, kā sagatavot finanšu prognozes kredīta pieteikumam, uzskaitījuši iemeslus kāpēc var tikt noraidīts kredīta pieteikums, bet trūkst visaptverošs izdarāmo lietu saraksts, par ko jāpārliecinās pirms dodaties pie potenciālā aizdevēja. Šeit 5 praktiski padomi, lai saņemtu kredītu:

1. Labs biznesa plāns
Pilnīgs un pārliecinošs biznesa plāns ir noteikti nepieciešams, lai saņemtu kredītu. Jāsagatavo stratēģija – galvenokārt nepieciešams aptvert jautājumus par mērķa audienci, konkurentiem un finanšu plānošanu. Svarīgi iekļaut iespējamo risku faktoru analīzi, kas padarīs jūsu projektu pragmatiskāku.

2. Sakārtota kredītvēsture
Svarīgi, lai jūsu vārds neparādās parādnieku sarakstos un, ja kādreiz tādā esat bijis, visām summām jābūt samaksātām. Pasniedziet sevi kā atbildīgu aizņēmēju un tas palielinās varbūtību saņemt kredītu.

3. Piesakies samērīga apjoma summai
Necentieties aizņemties vairāk kā nepieciešams. Piesakieties lielai summai ja vien esat drošs par tās nepieciešamību un par savām spējām. Jo mazāka apjoma kredītam pieteiksieties, jo lielākas izredzes, ka to saņemsiet. Aizdevēji ir pastiprināti piesardzīgi liela naudas daudzuma izsniegšanai. Turklāt, liela apjoma ilgtermiņa kredīts var kļūt par apgrūtinājumu un nastu. Tik pat labi varat uzsākt mazāku biznesu un ļaut tam attīstīties un augt laika gaitā.

4. Labs nodrošinājums
Ja jūsu kredīts ir pienācīgi nodrošināts ar apķīlājamu īpašumu, palielinās izredzes saņemt pozitīvu bankas lēmumu vērtējot pieteikumu kredītam. Aizdevējam jābūt drošam, ka noteikti netiks zaudēti tā līdzekļi. Tāpat svarīgas ir atsauksmes un galvotāji, kas mēdz būt pat nozīmīgāki kā sakārtota kredītvēsture.

5. Griezies pēc palīdzības vairākās kredītiestādēs
Latvijā ir daudz kredītiestāžu un jāizmanto iespēja griezties pie vairākām iestādēm vienlaicīgi. Nevajadzētu padoties pēc pirmās neveiksmes!

.

Saņemt kredītu biznesa uzsākšanai nav pats vieglākais uzdevums. Tam nepieciešama pienācīga sagatavošanās un papīru darbi. Tiesa, ja paturēsiet prātā augstāk minētos punktus, jums ir labas izredzes saņemt apstiprinājumu kredīta pieteikumam. Papildus idejas finansējuma piesaistei meklējiet Finansējuma rokasgrāmatā uzņēmējiem. Lai veicas!

Papildus biznesa plānam pie uzņēmumu kredītu saņemšanas bieži tiek prasīts uzrādīt arī kompānijas naudas plūsmas jeb finanšu prognozes. Naudas plūsmas prognoze norāda kā naudas ienākumi un izdevumi veidosies uzņēmumam nākotnē un tipiski sastāv no detalizēta ikmēneša budžeta viena gada ietvaros, kā arī 3-5 gadu ikgada budžeta.

Tā kā naudas plūsma ir centrālā uzņēmuma finanšu artērija un norāda uz uzņēmuma spēju atmaksat kredītu un procentus, šīs finanšu prognozes pieprasa un rūpīgi izvērtē visi potenciālie kreditētāji.  Rūpīga un piesardzīga naudas plūsmas plānošana arī palīdz uzņēmumam ne tikai saskaņot savus ienākumus ar izdevumiem, bet arī izvērtēt savas iespējas uzņemties papildus kredītsaistības.

Pie naudas plūsmas prognožu sastādīšanas svarīgi ir atcerēties, ka ne visi uzņēmuma izdevumi ir naudas plūsmas pozīcijas. Attiecīgi, lai gan pamatlīdzekļu nolietojums katru mēnesi samazina uzņēmuma peļņu, tas neprasa naudas izdevumus no kompānijas puses. Tāpat, atkarībā no līgumiem ar klientiem un piegādātājiem par apmaksas noteikumiem, naudas plūsmas kustība var būtiski atšķirties no krājumu un kreditoru iegrāmatošanas brīža.

Tipiski naudas plūsmas prognozes sastāv no 3 daļām: naudas plūsma no saimnieciskās darbības, no ieguldījumu darbības un finansējuma aktivitātēm. Naudas plūsma no saimnieciskās darbības norāda uz plānotajiem naudas ienākumiem un izdevumiem no kompānijas ikdienas darbības, tajā skaitā identificējot plānotos nepieciešamos ieguldījumus apgrozāmos līdzekļos. Naudas plūsma no ieguldījumu darbības (CAPEX) norāda uz investīcijām, ko uzņēmums plāno veikt (piemēram, iegādājoties jaunas iekārtas) vai ienākumiem, ko gūtu, no iekārtu pārdošanas. Naudas plūsma no finansējuma aktivitātēm norāda uz plānotiem naudas ienākumiem no jaunu kredītu vai pašu kapitāla investīciju piesaistes (vai arī to atmaksas).

Protams, sastādod naudas plūsmas finanšu prognozes ir ļoti svarīgi atcerēties, ka naudas atlikums jebkura prognožu perioda beigās nedrīkst būt negatīvs. Tipiski vēlams ir norādīt uz naudas rezervi, kas būtu vienāda ar 10-20% no uzņēmuma ikmēneša apgrozījuma. Lai gūtu nodarīgu ieskatu finanšu prognožu sastādīšanā, iesakam arī iepazīties ar mūsu bezmaksas finanšu plānošanas rīku.

Capitalia sadarbībā ar partneriem ir izstrādājis jaunu pakalpojumu kompānijām Latvijā – lombards uzņēmumiem. Šis produkts ir īpaši izstrādāts kompānijām, kas dažādu apsvērumu dēļ nevar iegūt aizdevumus no citiem avotiem vai arī gadījumiem, kad naudas līdzekļi ir nepieciešami ļoti ātri. Lombardā tiek pieņemti jebkādi uzņēmuma pamatlīdzekļi. Tos var nodot glabāšana apsargātā noliktavā vai arī turpināt izmantot kompānijas darbībā. Patreiz uzņēmumu lombardā var saņemt kredīta līdzekļus apmērā no LVL 1,000 līdz LVL 10,000. Lēmuma pieņemšana vienas darba dienas laikā!

Uzņēmumi finansējumu kompānijas attīstībai var piesaistīt ne tikai aizņemoties kredītu no bankas vai palielinot pašu kapitālu, piemēram, ar privāta investora palīdzību. Šis alternatīvais finansējuma veids – mezanīna aizdevums- ir patreiz Latvijā mazāk pazīstama, bet pieejama alternatīva kapitāla iegūšanai.

Šo aizdevuma formu tipiski dēvē arī par maznodrošinātu aizdevumu, jo, salīdzinot ar banku kredītiem, mezanīna aizdevuma sniedzēji neprasa nekustamo īpašumu un citu likvīdu aktīvu nodrošinājumu. Attiecīgi šādu kredītu risks (pamatsummas zaudējuma iespēja) ir augstāka kā parastam kredītam, kas arī atspoguļojas augstākos kredītu procentos. Svarīgi, ka bieži šādu kredītu piešķiršana var notikt būtiski ātrāk ka komercbankās.

Laikos, kad bankas piesardzīgo kredītpolitiku dēļ uzņēmumiem aizdevumus saņemt ir īpaši grūti, kompaniju pieprasījums un interese par mezanīna aizdevumiem ir būtiski pieaugusi. Starp lielākiem Latvijas uzņēmumiem, kas ir izmantojuši šādu aizdevumu sniegto iespēju, piemēram, ir Krauklītis un Tipro Baltic, kā arī liels skaits mazāku kompāniju. Latvijā mezanīna kredītus uzņēmumiem piedāvā Capitalia (mazām un vidējām kompānijām) un Baltic Mezzanine (lielām kompānijām).

Saviem kredītu pakalpojumu klientiem Capitalia piedāvā bezmaksas finansu plānošanas konsultācijas. To ievaros, mēs esam izstrādājuši un piedāvājam klientiem lejuplādēt bezmaksas finanšu plānošanas rīkus. Tie ļauj uzņēmumiem gan plānot savus ienākumus un izdevumus, gan veidot budžeta plānošanu. Tāpat modelis ļauj izvērtēt uzņēmuma kredīta piesaistes un atmaksas iespējas, pirms jaunu saistību uzņemšanās.

Viens no labākajiem veidiem kā sagatavoties aizdevuma saņemšanai ir izdomāt atbildes uz tipiskākajām bažām no kreditoru puses. Šajā rakstā esmu centies apkopot 5 biežākos iemeslus, ko min aizdevēji noraidot kredīta pieteikumu, kā arī ieteikumus, kā sagatavoties šādās situācijās.

1. Es pietiekoši labi nesaprotu jūsu biznesu

Aizdevēji izsniedz kredītu kompānijām, kuru biznesu tie var pēc iespējas vienkāršāk saprast. Ja aizdevējam nav bijusi iepriekšēja pieredze Jūsu kompānijas darbības jomā, sapratni var palīdzēt veidot skaidrs biznesa plāns. Tam noteikti nav jābūt 50 maģistra darbam, bet gan drīzāk īsam un skaidram aprakstam par jūsu biznesu un tā darbības vidi.

2. Nav skaidrs, kam ir vajadzīga nauda

Kad aizdevējs jautā “cik jums vajag aizdot?” pareizā atbilde nav “cik jūs varat?”. Aizņēmējam ir jābūt skaidram mērķim par to cik daudz un kādam konkrētam nolūkam ir vajadzīgi aizdevuma līdzekļi.

3. Jūsu finansu rādītāji nav pietiekoši labi

Aizdevēji novērtē biznesa iespēju atgriezt aizdevumu pamatā balstoties uz Jūsu kompānijas finansu datiem. Attiecīgi negatīvi peļņas un naudas plūsmas rādītāji ir liela brīdinājuma zīme jebkuram aizdevējam par augstu parāda neatgriešanas risku. Ja Jums ir bijuši negatīvi peļņas mēneši, ir vērts sarunā akcentēt pozitīvās tendences vai faktorus, kas šos rādītājus uzlabos. Tāpat negatīvo finanšu darbības vēsturi ir nepieciešams pamatot un iezīmēt paredzamās izmaiņas pēc aizdevuma saņemšanas.

4. Jums nav pietiekoši liels nodrošinājums

Kredītu izsniedzēji uzņēmumiem vienmēr prasīs aizdevuma nodrošinājumu, par ko var kalpot gan esošie kompānijas pamatlīdzekļi, gan tie, ko plānots iegādāties ar aizdevuma līdzekļiem. Tipiski aizdevumus izsniedz 40-70% apmērā no pamatlīdzekļu vērtības. Sagatavojoties, vēlams būtu veikt pamatlīdzekļu novērtējumu vai pamatotas aplēses par to vērtību (apskatot, piemēram, par cik tiek tirgū pārdotas līdzīgas iekārtas).

5. Jūsu bizness nevar uzturēt kredītu pats par sevi

Ļoti tipiski aizdevumus mazajiem biznesiem kredītdevēji vērtē identiski kā aizdevumu šī uzņēmuma īpašniekam. Tādējādi, bieži līdz ar aizdevumu piešķiršanu, kreditori var pieprasīt kompānijas īpašnieka personīgo galvojumu.  Šādās situācijās ir vēlams sagatavot kredītvēstures informāciju par privātpersonu, kas kalpotu kā galvinieks uzņēmuma kredītam.

Agrāk vai vēlak mazajiem biznesiem var pienākt vajadzība pēc uzņēmuma kredīta. Tas var noderēt situācijās sākot ar iekārtas iegādi, līdz apgrozāmo līzekļu finansēšanai. Lai būtiski uzlabotu kompānijas varbūtību saņemt nepieciešamos aizdevuma resursus, lietderīgi ir censties iejusties aizdevēja lomā.

Vai jūs aizņemsieties no bankas vai no savas paziņas, jautājumi, kurus kredīta devējs uzdos, būs ļoti līdzīgi. Pirmkārt, aizdevējs vēlēsies saprast kādam nolūkam šī nauda ir vajadzīga un otrkārt, kā var pārliecināties, ka šī nauda tiks atgriezta. Atbildes uz abiem šiem jautājumiem ir pamata mājasdarbs, kas jāizpilda pirms došanās pēc kredīta.

Naudas nepieciešamības, kā arī atgriezšanas pārliecību var aprakstīt biznesa plānā, tomēr ne visi kredītdevēji tādus pieprasa. Pietiekoši var būt arī kaut vai vienkāršoti finanšu prognožu aprēķini un apraksts par uzņēmuma darbību. Savukārt, lai pārliecinātos ar iespēju aizdevumu atdot, aizdevējs gribēs iepazīties ar uzņēmuma situāciju uz kredīta piešķiršanas brīdi, tapēc svarīgi būtu sagatavot arī pēdējā gada (vai vēlams operatīvo) finanšu pārskatu,  kontu izdrukas, kā pamatlīdzekļu un citu saistību atšifrējumus.

Apkopojot, piesakoties kredītam būtu nepieciešams laicīgi sagatavot sekojošu informāciju:

• aprakstu par uzņēmuma darbību, paskaidrojot finansējuma nepieciešamību;
• pēdējā gada finanšu pārskatu un vēlams operatīvo tekošā gada finanšu ziņojumu;
• konta pārskats par pēdējiem darbības mēnešiem (var būt nepieciešams);
• atšifrējums (paskaidrojums) par uzņēmuma lielākajiem aktīviem un saistībām uz pieteikuma brīdi.

Tāpat svarīgi ir atcerēties, ka kredīta piesķīrēji (tāpat kā investori) pamatā uztic naudu nevis jūsu biznesam bet jums kā biznesa vadītājam.  Tādējādi, lai veiksmīgi piesaistītu aizdevēju līdzekļus, laba un uzticama iespaida radīšana ir vēl svarīgāks faktors nekā lieliski bilances dati.

No šī gada jūlija, SIA Capitalia ir uzsākusi piedāvāt līzinga finansējuma iespēju maziem un vidējiem uzņēmumiem. Šis finansējums ir paredzēts gadījumos, kad nav pieejams standarta komercbanku līzinga pakalpojums. Finansējums var tikt izsniegts 100% apmērā no iegādāto iekārtu vērtības uz laika periodu līdz 6 mēnešiem. Šādu līzingu var izmantot, piemēram, interneta pakalpojumu sniedzēji dekoderu un digitālās apraides iekārtu finansēšanai. Tāpat esam uzsākuši izskatīt debitoru cesijas, faktoringa un cita veida kredītinstrumentu izsniegšanu mazām un vidējām kompānijām.

Papildus informācijai var sazināties ar mani – Juris Grišins, t: 28800880, e: juris@capitalia.lv, w: www.capitalia.lv.